Disusun Oleh: Jihan Sabrina
Pendahuluan
Di tengah pesatnya perkembangan industri keuangan syariah di Indonesia, kebutuhan masyarakat terhadap layanan keuangan berbasis syariah tak hanya terbatas pada pembiayaan barang atau investasi saja. Saat ini, kebutuhan akan layanan jasa seperti pendidikan, kesehatan, perjalanan umrah, hingga jasa profesional berbasis syariah juga semakin meningkat. Sayangnya, perhatian terhadap skema pembiayaan jasa ini masih relatif kecil dibandingkan sektor lainnya.
Konsep “service based financing” dalam keuangan syariah umumnya memanfaatkan akad ijarah, ju’alah, atau wakalah bil ujrah, yang telah diatur secara resmi dalam Fatwa DSN-MUI No. 09/DSN-MUI/IV/2000 tentang Ijarah (2000). Akad-akad tersebut digunakan untuk jasa sewa barang maupun jasa murni, misalnya jasa pendidikan atau jasa medis.
Metode Penelitian
Tulisan ini saya susun menggunakan metode studi pustaka. Saya mengumpulkan data dan referensi dari berbagai literatur terpercaya seperti fatwa DSN-MUI, laporan statistik perbankan syariah dari OJK, jurnal ilmiah nasional dan internasional, serta artikel berita ekonomi syariah dari media daring kredibel. Metode ini dipilih agar tulisan dapat menyajikan pandangan faktual berdasarkan data terkini yang valid.
Hasil dan Pembahasan
Berdasarkan data Statistik Perbankan Syariah yang dirilis OJK per Desember 2023, porsi pembiayaan jasa dalam total pembiayaan perbankan syariah nasional masih di bawah 5% (2024). Angka ini menunjukkan bahwa peluang pengembangan layanan jasa syariah masih sangat besar.
Ilyas & Lubis (2021) dalam jurnal JESTT menyebutkan bahwa penerapan “service based financing” di Indonesia masih terkendala minimnya pemahaman masyarakat tentang produk jasa syariah dan belum adanya regulasi khusus yang mengatur skema pembiayaan jasa secara rinci (2021). Hal ini berdampak pada rendahnya minat lembaga keuangan syariah untuk mengembangkan produk berbasis jasa.
Sementara itu, Hasan (2022) dalam jurnal *Journal of Islamic Finance* menjelaskan bahwa di negara lain, seperti Malaysia dan Uni Emirat Arab, pembiayaan jasa berbasis syariah telah berkembang pesat, terutama di sektor pendidikan, perawatan kesehatan, hingga layanan travel haji dan umrah (2022). Di Indonesia, beberapa bank syariah nasional mulai merespons kebutuhan tersebut. Misalnya, Bank Syariah Indonesia (BSI) menyediakan produk pembiayaan ijarah untuk layanan pendidikan dan medis (2024).
Dari sisi preferensi nasabah, Amin et al. (2020) dalam jurnal *International Journal of Bank Marketing* menemukan bahwa minat masyarakat terhadap pembiayaan jasa syariah dipengaruhi oleh beberapa faktor penting, yaitu persepsi keadilan harga, kemudahan akses layanan, dan tingkat literasi keuangan syariah (2020). Jika ketiga faktor ini dapat diperkuat, bukan tidak mungkin pangsa pasar pembiayaan jasa syariah di Indonesia akan tumbuh signifikan.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sendiri dalam pernyataan resminya menyampaikan komitmen mendorong penguatan layanan jasa keuangan syariah di berbagai sektor halal. Salah satunya dengan memperkuat kebijakan pembiayaan sektor jasa agar industri keuangan syariah nasional makin kompetitif (2023).
Kesimpulan
Dari hasil kajian ini, saya menyimpulkan bahwa pembiayaan syariah berbasis jasa memiliki peluang besar untuk dikembangkan di Indonesia. Meskipun saat ini porsinya masih kecil, potensi permintaan dari sektor pendidikan, kesehatan, hingga layanan profesional sangatlah tinggi. Tantangan utama yang perlu diatasi adalah minimnya regulasi spesifik dan rendahnya literasi masyarakat terhadap skema jasa syariah. Oleh sebab itu, diperlukan kolaborasi strategis antara regulator, industri keuangan syariah, serta pelaku usaha jasa untuk mendorong pertumbuhan sektor ini ke depan.
Daftar Pustaka
Fatwa NO. 09/DSN-MUI/IV/2000 Tentang Ijarah. (2000). Diambil kembali dari DSN-MUI : https://dsnmui.or.id/fatwa/fatwa-ijarah
OJK Penguatan Layanan Jasa Keuangan Syariah. (2023). Diambil kembali dari Republika: https://www.republika.co.id/berita/rpwbps349/ojk-dorong-penguatan-jasa-keuangan-syariah
Produk Pembiayaan Ijarah. (2024). Diambil kembali dari Bank Syariah Indonesia: https://www.bankbsi.co.id/id/produk/pembiayaan-ijarah
Statistik Perbankan Syariah Desember 2023. (2024). Diambil kembali dari Otoritas Jasa Keuangan : https://www.ojk.go.id/id/statistik-perbankan-syariah
Amin, H. (2020). Determinants Of Customers’ Intention to Use Islamic Service Financing. International Journal of Bank Marketing, 38(2), 265-489.
Hasan, M. (2022). Journal Of Islamic Finance. Service Based Financinf in Islamic Banking: Oportunities and Challenges.
Ilyas , Y., & Lubis, A. (2021). Manajemen Pembiayaan Syariah Berbasis Jasa di Indonesia.
